은퇴 혹은 경제적 자유를 위한 금액은 얼마나 필요할까 (72법칙/ 25배 법칙)(feat. 1억을 모으는기간)
time rich2022. 6. 4. 11:09
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경제적 자유를 위해 우리는 모두 열심히 투자 활동을 하고 있다. 그렇다면, 경제적 자유를 이루려면 얼마나 필요할까? 명확한 답은 없다. 개개인의 소비 성향에 따라 필요 금액이 천차만별이기때문이다.
보통은 25배 법칙을 이용하여 은퇴자금을 계산한다.
25배 법칙
25배 법칙이란 쉽게 말하면 노후에 필요한 1년치 생활비의 25배를 모으는 것을 말한다. 가령 1년간 생활비로 4000만원 정도 쓴다고 하면, 10억원(4000만원×25)을 모으라는 얘기다. 미국 트리니티대학 경제학과 교수들의 논문이 출처인데, 부동산이나 주식, 리츠(부동산신탁) 등에 투자해 매년 4% 정도 수익률을 올리면 물가 상승률을 고려해도 은퇴 후 30년 동안은 자금 고갈 걱정 없이 살아갈 수 있다.
25배 법칙으로 충분한 자금을 모았다면 어떻게 자금을 고갈되지 않아 안정적으로 유지 할 수 있을까?
4% Rule
4%룰은 S&P 500 지수와 채권에 각각 50%씩 일정 비율로 투자하고 인플레이션을 감안하여 4%씩 인출하여 생활하는 방식이다.
4%룰을 적용할때 우리는 각 연도별 투자성과를 고려해야한다. 아래 3개의 구간을 가지고 4%룰을 검토해보면 아래와 같은 결과를 볼 수 있다.
인출금액이 많아지면서 특정 상황에서 자금이 고갈되어 충분한 생활이 불가능한 상황이 닥칠 수 있었다.
4%의 룰의 가장 큰 단점은 앞으로 경제 상황에 따른 투자수익의 변동성이다. 주식이 장기 침체로 이어질 경우 투자금의 고갈로 인해 생활하는데 문제가 생길 수 있다는 것이다. 물론 채권과 주식의 비중을 좀 더 보수적으로 잡는다면 안정적으로 운영할 수 있을지도 모르겠다. 그러나 아래 표를 본다면 오히려 보수적인 포트폴리오보다는 주식 75% 채권 25%를 유지하는대신 3% 를 인출해서 생활하는 것이 어떨까 싶다.
처음 가정한 금액 10억의 3% 는 약 3천만원. 그렇게 넉넉한 금액은 아니지만 적당히 살만한 돈이라고 생각든다.
10억을 모으는 기간
순순한 저축만으로는 10억을 모으기 어렵다. 그래서 우리는 열심히 일을 하고, 그렇게 노동으로 벌어들인 수익을 자본소득으로 바꾸는 노력을 하고 있다.
72법칙
복리로 원금의 2배가 되는 기간을 계산하는 단순하고 효과적인 방법 72 법칙
1% 수익률이 원금의 2배가 되는 기간 : 72년
2% 수익률이 원금의 2배가 되는 기간 : 36년
3% 수익률이 원금의 2배가 되는 기간 : 24년
4% 수익률이 원금의 2배가 되는 기간 : 18년
5% 수익률이 원금의 2배가 되는 기간 : 14년
6% 수익률이 원금의 2배가 되는 기간 : 12년
7% 수익률이 원금의 2배가 되는 기간 : 10년
8% 수익률이 원금의 2배가 되는 기간 : 9년
9% 수익률이 원금의 2배가 되는 기간 : 8년
10% 수익률이 원금의 2배가 되는 기간 : 7년
napkinfinance.com/napkin/rule-of-72/
10억을 만들기 위해서는 복리의 힘이 절대적으로 필요하다. 그러나 한가지 더 중요한 사실은 10억을 만들기 위한 초기자금, 예를 들어 1억을 모으는 노력은 복리의 힘보다 저축의 힘이 절대적인 역할을 하게된다는 점이다. 아직 충분한 여유자금이 없다면 어떻게 저축을 더 많이 할 수 있을지를 고민해볼 필요가 있다.
7% 수익률로 각 구간마다 얼마의 시간이 걸리는지 나타낸 그래프이다. 일년에 천만원을 모으고 투자를 해서 7%의 성과를 낸다고 가정했을 경우인데, 1억을 모으는 기간이 7.84년이 걸린다는 것이다. 순수하게 저축을 해서 1억을 모으는 기간이 10년이라는 점을 감안한다면, 1억을 모으는데 더 중요한것은 투자 성과보다 얼마나 많은 돈을 저축할 수 있느냐이다.
